Что изменилось в кредитовании в 2025-2026
Коротко. За последний год ЦБ РФ перестроил кредитный рынок радикально: ввёл самозапрет, период охлаждения, запретил банкам учитывать «серые» доходы, ужесточил квоты по ПДН. Результат — 80-83% отказов по рознице (рекорд за всё время наблюдений НБКИ). Разбираем все новшества и что с ними делать.
1. Самозапрет на кредиты — 17 млн людей уже установили
С 01.03.2025 через Госуслуги, с 01.09.2025 через МФЦ можно поставить самому себе запрет на выдачу кредитов — банки обязаны отказывать. Сделано чтобы защитить от мошенников: даже если злоумышленник узнал ваши паспортные данные, кредит на вас не оформят.
Типы самозапрета:
- Полный (91,3% установок) — нельзя никакие кредиты и займы
- Частичный: только онлайн (4,2%) или только в МФО
На 09.04.2026 установлено 26 млн самозапретов, активных — 17,3 млн. Это около 20% взрослого населения страны.
Важно: если у вас активен самозапрет и вы хотите взять кредит — его нужно сначала снять. Снятие занимает 48 часов (чтобы не было импульсных решений). Часто люди забывают что установили запрет → получают отказ и не понимают почему.
Проверить свой статус можно на Госуслугах → «Кредитная история» → «Самозапрет на заключение кредитных договоров».
2. Период охлаждения: 48 часов на подумать
ФЗ № 9-ФЗ от 13.02.2025, действует с 01.09.2025:
| Сумма кредита | Срок охлаждения |
|---|---|
| до 50 тыс ₽ | не применяется |
| 50-200 тыс ₽ | 4 часа |
| свыше 200 тыс ₽ | 48 часов |
В эти часы банк обязан держать одобрение, но деньги выдаст только когда время пройдёт. Юзер может отменить заявку без штрафа.
Исключения (выдают сразу): ипотека, образовательные кредиты, автокредиты под залог ТС, кредиты с созаёмщиком, POS-кредиты на товар.
Статистика первого месяца: ВТБ — 1% отказов по суммам до 200k и 4% свыше, Банк ДОМ.РФ — до 5%, ОТП — 4-5%. То есть большинство подтверждают выдачу после охлаждения — но некоторые «остывают» за 2 дня.
3. Запрет «серых» доходов — главное изменение 2026
Указание ЦБ № 7286-У разворачивается поэтапно:
- 01.07.2025: банкам запрещено оценивать доход по данным БКИ
- 01.09.2025: при кредитах > 200 тыс ₽ требуется 2-НДФЛ / выписка зарплатного счёта / Цифровой профиль
- 01.01.2026: автокредиты — только официальные данные ФНС/СФР или среднедушевой региональный доход Росстата
- 01.04.2026: полный отказ от внутренних моделей оценки дохода, не валидированных ЦБ
Последствия для заёмщика:
- Справка «по форме банка» больше не работает — только 2-НДФЛ
- Если работаете «в серую» — банк применит модельный подход с понижением 20-25%
- Если у вас нет кредитной истории (thin file) — с 01.04.2026 банк считает ваш ПДН как 100% → автоматический отказ
До новых правил около 30% ипотечных заёмщиков использовали «серые» схемы подтверждения. Теперь — не получится.
4. Новые макропруденциальные лимиты (МПЛ)
ЦБ жёстко ограничил доли выдач по группам ПДН. Это квартальные квоты — превысить нельзя:
| Продукт | ПДН 50-80% | ПДН >80% |
|---|---|---|
| Потребкредит необеспеченный | 18% выдач | 3% |
| Кредитные карты | 10% | 0% (запрет) |
| Автокредит целевой | 20% | 5% |
| Ипотека МКД (ПВ≤20% или ПДН>80%) | 10% совокупно | |
| ИЖС (ПДН>80%) | 15% | |
Главное: кредитные карты при ПДН > 80% теперь вообще не выдают. Это было введено с Q1 2026.
5. Реальные цифры рынка 2026
- Одобрение по потребкредитам: 17-18% (средняя по рынку)
- Одобрение по ипотеке: 34-36%
- Одобрение по автокредитам: ~60%
- МФО первичные заявки: 17%
- МФО повторные: 70% (минимум с 2022)
- Средняя ПСК кредитных карт: 47,4% (Скоринг Бюро, ноябрь 2025)
- Средняя ипотечная ставка: 21,2% (новостройки, Дом.РФ)
- Просрочка 90+ по необеспеченным: 13% (было 9% годом ранее)
Даже с ПКР 750+ банки отказывают в 50% случаев (НБКИ, декабрь 2025).
6. Что ещё появилось в скоринге
Телеком-скоринг: МегаФон, МТС, Билайн, T2 передают в банки обезличенный балл на основе возраста SIM, регулярности пополнений, географии, истории. Новая SIM = сильный минус.
Экосистемные данные: Сбер использует СберЗдоровье, Домклик, онлайн-кинотеатр. Т-Банк — MVNO Т-Мобайл и с 2026 года Авто.ру.
Цифровой след: тип устройства учитывается. У владельцев iPhone риск неплатежа в 2 раза ниже чем у Android (международные исследования).
Герман Греф, декабрь 2025: «около 100% решений по розничным кредитам в Сбере принимает автоматический ИИ».
7. Прогноз на 2026
Ключевая ставка (сейчас 15%): прогноз конец года — 11-14%. Средняя за 2026 — 13,5-14,5%.
Одобрения начнут расти только во второй половине 2026 — единогласное мнение НБКИ, ВТБ, Совкомбанка, Frank RG.
Объёмы выдач: ВТБ прогнозирует +32% к 2025 (12,7 трлн ₽), ипотека +25%, наличные +55%.
8. Что делать в такой ситуации
- Проверьте нет ли у вас самозапрета на Госуслугах — частая причина «странных отказов»
- Подтверждайте доход через Цифровой профиль (ФНС + СФР) — +60 баллов к скорингу
- Не подавайте 5+ заявок — каждая снижает рейтинг, сейчас это работает жёстче
- Если thin file — возьмите небольшой кредит и закройте, 6-12 мес добросовестно платите
- Следите за ПДН — включая 7% от лимитов карт, это часто решает исход
- Во 2-м полугодии 2026 — лучшее окно для крупных заявок
Хотите знать свои реальные шансы?
Наш бот считает ПДН по правилам ЦБ 2026, проверяет стоп-факторы, рекомендует банк под ваш профиль. От 140 ₽.
🚀 Проверить сейчас