Показатель долговой нагрузки (ПДН): как рассчитать
ПДН — показатель долговой нагрузки. Процент ваших ежемесячных платежей по всем кредитам от ежемесячного дохода. По указанию ЦБ РФ с 2024 года — обязательный расчёт для всех банков.
Формула
ПДН = (Все ежемесячные платежи по кредитам / Ежемесячный доход) × 100%
Пример: у вас 3 кредита с платежами 15 000, 20 000, 10 000 = 45 000 ₽. Доход 90 000 ₽. ПДН = 45 000 / 90 000 × 100% = 50%.
Нормативы ЦБ
| ПДН | Что делает банк |
|---|---|
| < 30% | Одобряют легко, лучшие ставки |
| 30-50% | Одобряют, ставка чуть выше |
| 50-80% | Повышают макропруденциальные резервы — ставка выше |
| > 80% | Большинство банков отказывают автоматически |
Как банк узнаёт ваш доход
- Справка 2-НДФЛ (если требуют)
- Выписка СФР (Социальный фонд России — доступ через ЕСИА)
- Анкета (ваши слова) — для мелких кредитов
- Среднее по региону + ОКВЭД работодателя — если не проверяют 2-НДФЛ
Как снизить ПДН
- Погасить мелкий кредит — минус ежемесячный платёж
- Рефинансировать на более длинный срок — платёж меньше (но переплата больше)
- Увеличить документируемый доход — 2-НДФЛ с новой работы
- Привлечь созаёмщика — его доход суммируется
ПДН и ипотека
Ипотечный платёж тоже идёт в расчёт. Если у вас уже ПДН 30% по потребкредитам, а ипотечный платёж планируется 40% — итого 70%, многие банки откажут.
Хитрость: перед ипотекой закройте все мелкие кредиты, даже если они выгодные по ставке. Это освободит ПДН-квоту.
Посчитать ваш реальный ПДН
В отчёте бота ПДН считается автоматически по вашим договорам + региональный доход.
🚀 Открыть бот